跨省存款火了:存50万差价5000 热点评

时间：2023-06-18 15:25:53 来源: 腾阅网

最近，各大银行集体下调存款利率后，跨省存款就越来越火了，很多人选择跨省去存钱，下面大家就和腾阅网小编一起了解一下跨省存款火了:存50万差价5000。

跨省存款火了:存50万差价5000

近日，继六大行集体下调存款挂牌利率后，多家全国性股份制银行纷纷跟进下调存款利率。6月12日，包括招商银行、浦发银行、中信银行等在内的11家全国性股份制商业银行宣布，从当日起下调部分人民币存款利率。总体来看，此次活期、定期存款利率均有所下调，下调幅度普遍为5—15个基点。调整后，上述股份制银行人民币活期存款年化利率为0.2%，与六大行持平。

(资料图片仅供参考)

值得注意的是，加上此次下调，全国性银行已经进行了四轮降息，全国性银行存款产品挂牌利率已全面转入“2时代”。

据观察，市场上衍生出一种“特种兵式”的存款现象。换言之，就是将现金带到其他省份及城市，以寻求较高利息的存款产品。据中国基金报6月17日报道，据消费者记者透露，目前虽然不少银行将存款利率下调，但部分城市的城农商行还暂未行动，相较下来甚至两者能差100bp，“存款50万元，5年下来差价5000元。”

为多赚利息，跨省存款火了

近期，据记者观察，不少消费者群体在热衷讨论关于存款搬家问题。甚至还有消费者在社交媒体进行相互呼吁转告，并分享如何能够更好的将存款在其他城市进行存取经验等现象。

特别是，有媒体报道，由于临近上海火车站，江苏银行（上海闸北支行）在社交平台上俨然已成为网红银行。此主要在于，该行在苏州、上海两地存在明显的存款利差，大约15-40bp。

目前，江苏银行（苏州城北支行）的存款利率分别为2.1%（一年期）、2.7%（两年期）、3.1%（三年期）、3.1%（五年期）；然而，江苏银行（上海市闸北支行）的存款利率却相对高出一些。据悉，目前该行存款利率为2.25%（一年期）、2.85%（两年期）、3.5%（三年期）、3.4%（五年期）。

在不少投资者看来，这种跨省、跨市办理存款虽然麻烦，但显然是划算的。有储户表示，“往返仅需要大约60块钱，但是却能赚出几千块的利息，特别还是保本的存款产品，很值得。”

事实上，自本周一，招行、浦发、中信等多家股份制银行调降存款利率后，市场上虽然有部分城农商行也给予跟进，但在记者的调研中，多数银行并未同步给予下调。例如，位于华南地区的两家上市城商行均对记者表示，暂时还处于考察中，将结合后期自身经营情况及同业情况进行调整。整体来看，普遍对存款利率是否下调保持了一定的观望态度。

尽管不同规模的银行存款利率有所差异，但整体利率下降趋势已是既成事实。在此背景下，居民储蓄意愿正在降低。央行公布的5月金融数据中，人民币存款新增1.46万亿元，其中居民存款新增5364亿元。数据显示，5月居民短贷、中长贷分别增加1988亿元和1684亿元，分别同比多增148亿元和637亿元。

据界面新闻6月16日报道，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者分析称，非银金融机构存款5月增长3221亿元，同比增长653亿元，其中一个重要原因是市场情绪回暖，带动居民理财投资需求复苏。

根据普益标准报告，截至2023年5月末，全市场存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类）、封闭式固收类理财产品近1个月年化收益率的平均水平分别为3.68%、4.49%，显著高于存款利率。在理财发行规模基本稳定的前提下，一定程度上发生了存款“搬家”现象，部分存款流回理财市场，存款与理财间的“跷跷板”效应显现。

存款利率，到“底”了吗？

未来银行存款利率还会继续下调吗？业内人士普遍认为，答案是肯定的。

中金公司研报认为，未来1~2年存款平均利率仍有约20个基点的进一步降息空间（不包括此次降息），主要逻辑基于2020年以来银行贷款利率已下行超过2017年的低点，而存款利率2020年基本持平，仍高于2017年水平约40个基点；其中约15个基点为存款定期化的影响，25个基点为存款利率上行导致。此番11家股份制银行下调存款利率后，预计还会有许多中小银行陆续跟进。

据中国商报6月16日报道，“之前我一直把钱存在四大行，因为利率越来越低，去年底到期后就一直没有再存。前两天去本地银行打听，得到的回复是现在还没调，但不久后肯定会下调，我就赶紧存上了。”江苏人小萌告诉记者。

多家银行存款利率下调，储户储蓄意愿如何？

“其实存款的根本目的还不是为了利息，而是为了在需要用钱的时候能有底气，所以除非本金有风险，否则还是要存银行。”小萌说。

“在我还未找到比存款收益更安全稳健的理财、投资渠道之前，我还是会存钱。”山东潍坊人小舟说。

招联金融首席研究员董希淼认为，从中长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。因此，对于居民来说，一定要平衡好风险和收益来综合进行资产配置。如果要追求高收益，那么必须承受高风险；如果要追求稳健的收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金，以及储蓄国债等产品。

为何会一降再降？

当下，中国市场的无风险利率逐年下降成为趋势。

根据东海证券研报内容，上市银行数据显示，2020-2021年降息影响下，存贷款成本率表现为“贷款下降、存款刚性”的不对称局面，即贷款利率降幅较大，而存款利率仅微幅下降或保持不变。这一局面在2022年升级为“贷款下降，存款上升”的背离局面。

关于背后的宏观解释或在于：房地产销售明显下降，居民消费意愿降低，抑制存款从居民部门向企业部门存款流动，叠加企业投资生产活跃度变弱、居民理财回流存款等因素，定期存款需求增加。这一变化在金融数据上亦有表现，2022年M1与M2剪刀差趋于扩大。2022年总存款成本率上升的第二个原因在于公司存款利率水平提升。

东海证券认为，本轮存款利率下降将缓解这一矛盾，利于发挥逆周期调节空间。6月 13日央行已将 7日逆回购操作利率从2.00%下降至1.90%。根据政策利率变动一般会触发 LPR变动的规律，6月LPR大概率将随政策利率下降，这意味着银行业净息差边际改善或将低于此前的预期。

此外，有三方财富管理机构认为，其实近期银行多次下调存款利率，主要有两方面的原因，其一是为了促进居民多消费，拉动经济增长。疫情暴发以来，随着经济下行压力开始显现，我国居民的预防性储蓄行为显著上升。2022年我国居民存款新增17.84万亿元，创下了历史新高。如果老百姓把钱都存起来，不愿意消费，国家经济自然也会低迷。近期各大银行频整下调存款利率，其实就是为了把存款的钱赶出来，全方位地刺激投资和消费；另外一方面是为了缓解银行的息差压力。银行主要有两项业务，存款和放贷，银行的利润来源就等于贷款利率减去存款利率。疫情后为恢复实体经济的发展。我国推行普惠金融政策，大幅度下调了小微企业的贷款利率、房贷利率等。银行如果一味地下调贷款利率，但是存款利率不变，那么银行的利差就肯定会下降，影响银行放贷支持实体经济的能力。

老百姓如何应对？

尽管银行存款利率一再下调，居民储蓄意愿仍高企。央行数据显示，2022年住户存款增加17.84万亿元，远高于2021年9.9万亿元；2023年一季度住户存款增加9.9万亿元，在新增存款中占比64%。

此外，从居民可投资资产配置结构看，现金及存款在居民可投资资产中的占比自2022年以来持续上升。

国海证券认为，居民现金类资产占比明显提升，反映出居民风险偏好的边际下行，尤其是2022年疫情影响叠加整体行情不佳的背景下，居民将资金转入安全边际更高的资产中。同时受2022年第四季度赎回潮影响，彼时，银行理财、公募基金的配置规模出现负增长。从基础资产结构可以观察到类似的结论，居民可投资资产中权益类资产占比持续下滑，现金类资产持续扩张。

在国有大行及股份行等集体降息的背景下，“利率又降了，钱往哪投？”成为普通百姓关注的重点话题之一。

富国基金表示，央行降息进一步释放了市场流动性，存款利率下调主要优化了银行净息差。在经济复苏过程中，降低存款利率可能使得居民的储蓄意愿降低，当存款利率吸引力不再，这时候更多人可能会选择把钱拿出银行进行消费或投资，转而配置风险收益更适合的理财产品或债券基金。

上述三方财富管理机构表示，对于普通投资者来说，购买传统银行无风险存款利率产品投资理财的做法已经难以跑赢通胀，多元化的配置显得至关重要。资金分散，投资到股票、债券、房地产等不同的标的，在风险可控的情况下，尽可能提高整体收益，才是长期的配置之道。

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